歐盟地區零售銀行的改組趨勢—Eurofound報告摘要（上）
由 TFFU 於 週五, 11/04/2022 - 14:32 發表
作者簡介:
全國金融業工會聯合總會副秘書長出刊日期:
2022/10/31期數:
第262期
編按：歐洲提升生活與工作品質基金會（Eurofound）今年9月26日釋出報告（全文連結：https://www.eurofound.europa.eu/publications/report/2022/going-digital-restructuring-trends-in-retail-banking），針對歐洲地區近15年來，零售銀行業務（Retail
Banking）產業狀況、近期改組（Restructuring）的趨勢，進行資料分析及案例探討。本文分為上中下三篇，上篇摘要描述歐盟成員國零售銀行發展概況，中篇則報告金融業國內改組及跨國改組概要，下篇則是案例分析及工會扮演的角色。
▌金融業僱用人數停滯或減少，高學歷人才增加
過去20年來，金融服務業僱用人數多呈現停滯或減少人力的狀態，專家學者認為受到人工智慧、數位化及其應用之影響，未來金融服務業的人數也會維持同樣趨勢。以歐盟成員國為例，2008-2021年間，相較於其他服務業人數大幅成長，金融服務業人數成長趨緩，且多為保險業勞工。若單看金融服務業（不包括保險業），則13年來僱用人數僅成長9.6%，但細看零售銀行業務的僱用人數則減少10%。
近年來，金融服務業人才轉向高度專業化，相較於過往多聘用行政工作辦事員，現在多僱用具有專業知識的高學歷人員，特別是因應數位轉型而大量聘僱資訊工程師；例如，截至2021年為止，歐盟成員國的零售銀行業務中有超過65%員工具有高等教育或以上學歷資格。
▌因應數位化、金融科技，金融業必須「瘦身」
自2007年金融海嘯危機後，歐洲地區的銀行一方面要遵守相關金融法規，一方面又要與多個國家的銀行互相競爭。過去10年來，大數據、人工智慧、區塊鏈、雲端運算等數位化科技的發展對金融業影響甚鉅。數位化及人工智慧的輔助簡化了金融作業流程，讓客戶也可以自助服務（Self-service），進而減少人力及實體分行的需求，許多銀行因此顯得過於「肥胖」而須「瘦身」。
由於線上交易、第三方交易頻繁，金融業必須投注更多資源在資訊安全上，並發展適當的網路資訊安全機制以保障客戶權益。2019年底爆發的新冠肺炎疫情，因應而至的各種防疫措施如封城、保持社交距離、居家隔離等，更加速了金融業必須發展數位化科技的各種應用服務。
再加上金融科技（Financial
Technology, Fintech）也深刻地影響了金融服務業的樣貌，並促使金融業必須加快數位轉型腳步。Fintech提供傳統銀行所沒有的服務和產品，像是區塊鏈和虛擬貨幣。根據LinkedIn的資料，全世界自2015年以來增加了40%加密貨幣相關工作，甚至有不少零售銀行的員工離職後成為金融科技的創業家。
▌法遵和低利率促進金融穩定，卻成為銀行的成本和負擔
金融部門改組的主要推力來自於數位化，但也包含逐漸嚴格的法遵要求，以及低利率造成銀行收入減少所帶來的壓力。為了減少銀行破產或倒閉對整體金融的影響，歐盟的「資本要求指引（Capital Requirement Directive, CRD）」和「資本要求規則（Capital Requirement Regulation,
CRR）」規定銀行資本適足率、大額信用曝險限額和金融流動性比率等，雖有助於穩定整體金融，但對銀行來說是額外的成本和負擔。此外，相較於過去動輒10%的利率，在金融危機之後，現在利率大多維持1%左右，甚至降至（或趨近於）零利率。如此一來，銀行便難以平衡客戶借貸與存戶利息之間的差異。（中篇連結）