在台灣，社會貧富差距逐日加大，弱勢者再加上新貧階級增加，使公部門社會福利資源更見拮据；我們要思考，在消極的慈善與社會救助行動之外，是否有其他解決之道？

　　在國際上，少數具有遠見與關懷的企業提出「社會產業」的概念，其中的先驅是孟加拉的葛拉敏銀行（Grameen Bank），該行微額貸款不但針對弱勢族群提供自雇與就業機會，開啟這群原本應接受社會救助人口的生產力，帶動社會全方位的發展，尚且有利潤支持企業永續甚而擴大服務，創造藉由自由市場解決社會問題另一契機。

　　由台灣健康城市聯盟、樂活台灣協會於5月底在台南市所主辦的「台灣社區發展暨微額貸款論壇」，邀請了見證葛拉敏銀行創辦到國際複製歷程的總經理以及相關人士來台，與台灣關心社區發展的政府與民間組織展開初步認識與交流。我奉銀行員工會全聯會指派出席論壇，在此將微貸背景、論壇經過、個人發言與感想簡述如下：

■微額貸款、葛拉敏銀行與尤努斯

　　1976年，孟加拉的吉大港大學經濟學教授穆罕默德‧尤努斯（Muhammad Yunus）拿出27美元借給大學附近農村42位極貧婦女，自此秉持「信貸是人權」的信念，推動微額貸款給極貧婦女，並創立了葛拉敏銀行（Grameen Bank鄉村銀行，以下簡稱GB），到2007年GB已提供60億美元貸款給695萬個借款人（97%是女性）；GB的微貸基於「信貸是人權」，有許多顛覆傳統銀行的觀念作法概述如下：

（1）貸款對象：目的在協助脫貧，所以對象必為窮人（特別是貧困無依婦女）。

（2）貸款流程：貸款必須集體申請（最初以五人一組）（註1）；貸款金額相當於幾千元台幣；無擔保，免徵信；只大略規範貸款須用於創造收入的非消費性活動（建造住所被視為生產性），不審核貸款用途。

（3）貸放後管理：貸款均每週或雙週分期攤還一年以上；貸款人遇到困難，銀行不但主動調整還款方案，還提供人力物力紓困，避免其因一次災害造成不幸事故陷入負債無力償還，GB沒有法務部門，沒請律師，對貸款人不訴追。

（4）成果：不到2％的延滯比率，GB已幫助1,200萬人，占孟加拉人口十分之一，已讓三分之一貸款客戶脫離貧窮，三分之一從貧窮底層上升接近到貧窮線；尤努斯也積極向世界各國推廣GB經營理念，全球至今有超過50個國家實施GB式微貸，非洲、南美、南亞若干開發中國家之外，還包含美國、挪威、荷蘭、法國等已開發國家。尤努斯與葛拉敏銀行，獲得2006年諾貝爾和平獎的殊榮，諾貝爾獎2006年評審委員會指出：「只有當大批人口找到消除貧困的途徑，才能取得永久的和平。」（註2）

■「台灣社區發展暨微額貸款論壇」側記

　　論壇邀請了Nurjahan Begum女士（GB總經理）、Rahima Begum女士（2007年花旗集團傑出微貸女企業家得獎人）、Md. Mujibul Alam Khan先生（國際NGO顧問）（註3）3位外賓與會，並分別就「GB成功經驗」、「微貸創業成功經驗」、「政經社會脈絡下的NGO、微貸與發展」三個主題舉辦三場演講。另外，舉辦「如何以創新的經濟模式、動態的組織經營達到社會改革」圓桌論壇（註4）。

　　我先回顧台灣的微型貸款，都是官方在政治考量下，強要公股銀行配合辦理，無論過去的仁愛貸款、小康貸款、貧民手工業貸款等等，乃至今日的微型創業貸款，都是貸放時荒謬，催繳時辛苦，訴追時悲慘。對照GB的配套作法，台灣微型貸款就僅是資金撥貸，失敗自不意外。

　　GB的創新與成功，證明銀行非但可以不再是加速貧富差距的幫兇，更帶動社會全面改革；最鼓舞人心的是，GB以資本主義的自由市場規則，獲致社會主義期待的結果，「社會目標可以完全取代貪婪，成為強而有力的動機。由社會意識驅動的企業也可以成為貪婪企業強勁的對手。」這不僅是尤努斯個人信念，GB團隊已證實其可行；但期待台灣NGO與傳統銀行合作以GB模式在台灣推動微貸，恐怕不可行；如同尤努斯本人認知，傳統銀行員的養成教育難以執行GB的微貸理念；我也半開玩笑強調，GB行員7:30AM－7:00PM的超時工作，恐怕連銀行員工會都會有意見；其實在提醒大家熱情憧憬之餘，也要正視GB行員很多犧牲奉獻才有今日，在台灣功利環境，培育有GB理想肯奉獻的專業銀行員更不容易了。

　　受限於當日發言時間，有些未盡之言在此補充：GB模式微型貸款在台灣不能期待現有銀行實行，除了行員問題外，還有公股銀行受限於政府預結算，民營上市銀行受制於股東證管等制度問題，較可行方式，就是由政府與民間企業集資成立獨立基金，如芝加哥的「女性創業計劃」（Women's Self-Employment Program, WSEP）培育自己有GB微貸理念的工作人員，如果複製成功（就是接近100％的還款率），則基金循環運作資金自不成問題。

　　最終還是回到難免質疑之處，在台灣已成熟經濟環境，借了兩萬元新台幣的極貧者，從何事才能每週獲利450元還款（註5），《窮人的銀行家》第25章「美國都會區的經驗」中說了不少自製蛋糕、設計衣服的微型創業成功故事，也一再強調「窮人非常有創意，他們知道如何求生存…只是沒有機會。」但要達到98％的成功率，還真有待事實驗證。

　　再者，能助台灣極貧者「脫貧」固是美事，但台灣目前更多是「新貧」與「心貧」（註6），也是「脫貧者」遲早要遭遇到的問題，尤努斯先生目前也進而建立社會企業，涉入健保、退休、養老金、學校教育和其他攸關生活品質的議題，微貸是社會改革開端與驅動力，如尤努斯先生所言：「微貸不是解決所有社會問題的萬靈丹」。但其創新及「以人為本」的精神是大家該敬佩與效法！

　　後記：感謝曾育慧小姐推動此次論壇與居間翻譯，備極辛勞；也感謝所有主協辦單位與工作人員的付出，大家才有齊聚一堂，互相討論啟發的機會。又「樂活台灣協會」正計畫安排台灣NGO人士參訪孟加拉微貸組織，為此行經費發動募款，若您珍惜重視台灣社會改革，願意支持參訪計劃，請捐款「台南第三信用合作社成功分社 00056111840270，樂活台灣協會」。

• 註1：最初以5人為一組，成員自己組成，但不能找家人，小組成立且被GB認可後，成員須參與訓練（為了解GB微貸規則與理念，並非職訓），GB先
•          貸款給其中兩名成員，接下來六週還款正常，另外兩人就有資格申請，組長排在最後順位。小組設計有道義連帶責任意味，但貸款是給個人，自
•          負全責；小組主要功能還是在互相支持與督導。
• 註2：尤努斯與葛拉敏銀行的事蹟詳閱《窮人的銀行家－尤努斯與鄉村銀行》（Yunus & Jolis，曾育慧譯，聯經出版社）。
• 註3：NGO（Non-Government Organization的縮寫），非政府組織的簡稱；顧名思義，也就是指「政府以外的組織」。除了代表對於以國家（就國際
•            舞台）、以政府（就國內政治）為中心的傳統途徑表達不滿以外，還希望以草根百姓透過非政府組織的參與，來建立足以與國家分庭抗禮的國
•            內的、以及全球性的「公民社會」(civil society)，終極目標是民主政治的體現。
• 註4：主持人：曾旭正（中華民國社區營造學會理事長、台南藝術大學主任秘書）
• 　　 與談人：Md. Mujibul Alam Khan （微貸NPO顧問），Nurjahan Begum（Grameen Bank總經理），葉杏珍（主婦聯盟生活消費合作社南社經理），
•                            簡妙銖（台中飛雁協會理事長），朱清輝（銀行員工會全國聯合會常務理事），江浩教授（逢甲大學合作經濟系）
• 　　 回應人：彭明輝 （清華大學教授）
• 註5：借款$20,000，以年息18%計（GB微貸年利率20%），每週還本息是$20,000 ×1.18÷52＝$453.8
• 註6：「新貧」：不是生而一直貧窮，經歷過富裕或者中產的寬裕，再回到貧窮。
• 　　  「心貧」：指對未來就業收入與生活安全充滿不確定，沒有安全感；或者與親友、鄰居、同儕乃至廣告虛擬媒體報導對象比較，產生的匱乏、
•                                 不滿足感覺。